針對網上買賣POS機、刷卡器等受理終端等亂象,銀聯下達了“最后通牒”。9月25日,記者從知情人士處獲悉,中國銀聯業務管理委員會近日發布《關于進一步加強銀聯網絡特約商戶和受理終端管理的通知》(以下簡稱《通知》),要求收單成員機構對商戶的受理終端管理與使用情況進行核實,違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端將被停止業務。


另外還要求收單成員機構應結合商戶經營地址,限制移動受理終端的使用地域范圍,并對監測到實際使用地址與注冊登記不一致的,暫停資金結算并立即核實,防范移機套用等違規風險。


此外,銀聯還對網上買賣POS機、刷卡器等受理終端等現象再次下達了“最后通牒”。銀聯表示,收單成員機構應對商戶的受理終端管理與使用情況進行核實,對于違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端停止業務。同時要加強外包機構管理,嚴禁外包機構利用網絡渠道售賣受理終端。


銀聯再發文!網銷POS機收最后通牒 嚴禁違規移機


加強商戶真實性管理


從《通知》的內容來看,銀聯重申了收單成員機構相關業務規則,并明確收單機構對于商戶與受理終端管理的主體責任。


在嚴格落實商戶實名制時,加強商戶信息真實性管理是首要內容。《通知》規定收單成員機構應嚴格審核商戶資料,采取有效措施核實商戶經營的真實性與合法性。按照“應注冊、盡注冊”原則,在銀聯商戶平臺準確填報相關商戶信息,做好注冊登記工作。收單成員機構應對小額雙免商戶注冊登記情況進行排查,并按計劃進行補注冊工作。中國銀聯將于10月下旬左右啟用雙免交易白名單核驗功能。


值得一提的是,確保受理終端注冊登記與實際使用一致性也是《通知》的重要內容。《通知》要求,收單成員機構應結合商戶經營地址,限制移動受理終端的使用地域范圍,并對監測到實際使用地址與注冊登記不一致的,暫停資金結算并立即核實,防范移機套用等違規風險。


此外,《通知》重申,不得在網上買賣POS機、刷卡器等受理終端,收單成員機構應對商戶的受理終端管理與使用情況進行核實,對于違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端將會停止業務。同時還要加強外包機構管理,嚴禁外包機構利用網絡渠道售賣受理終端。


《通知》還明確了收單成員機構是商戶與受理終端管理的責任主體。收單成員機構應采取有效措施,落實商戶實名制管理,加強收單外包機構的管理,防范受理終端移機套用等風險。


麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,《通知》的發布,一方面體現了對POS機交易終端的規范,防止商戶違規行為給支付機構造成風險;另一方面也體現了對支付機構的規范,防范支付機構出于趨利動機采取的主動違規。


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銀聯頻頻發布規范文件


在今年年內,銀聯便曾多次發布與商戶審核、受理終端管理相關文件。


2019年8月,銀聯發布《關于2019年銀聯直聯終端統一版應用程序升級相關工作的通知》(下稱“通知”),通知中稱為落實85號文中關于終端地理位置信息監控的相關要求,同時進一步優化銀聯直聯終端程序相關功能和受理體驗,銀聯完成了2019年直聯終端統一版應用程序升級開發工作。


85號文中曾提出,收單機構為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端(以下簡稱移動受理終端)時,應當結合商戶經營地址限定受理終端的使用地域范圍。收單機構應當對移動受理終端所處位置持續開展實時監測,并逐筆記錄交易位置信息,對于無法監測位置或與商戶經營地址不符的交易,暫停辦理資金結算并立即核實;確認存在移機等違規行為的,應當停止收單服務并收回受理機具。


2019年6月,銀聯發布《關于就部分規范問題開展全面自查整改的通知》。通知顯示,為了進一步強化銀聯卡收單市場的合規管理,銀聯再次重申相關規范,要求收單機構全面排查梳理自身或合作外包機構的業務情況,徹底杜絕相關違規行為。銀聯將堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規問題。


而2019年3月,在銀聯發布《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》中便強調,收單機構要合法合規開展移動支付終端業務,嚴格落實關于商戶真實性管理的相關規定,在商戶入網、巡檢、交易、退出等各環節做好監控。


嚴禁通過移動支付終端套取信用卡資金,或開展博彩、洗錢等違法違規業務。對于信用卡交易占比高于正常業務水平、頻繁發生可疑大額交易、頻繁發生可疑夜間交易、連續多筆整數或接近整數交易、LBS定位的交易地點涉及跨境或頻繁變化等情況的,收單機構應立即排查并關停相關商戶。


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網銷POS機難禁


事實上,POS機銷售外包、網絡銷售等情形容易引發套現、灰產等問題。


對于網銷POS機,監管部門早已出臺了相關政策警示。2016年,央行發布的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》明確指出,任何單位和個人不得在網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。今年,銀聯還發布了《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》,要求收單機構要合法合規開展移動支付終端業務。


雖然監管明令禁止,但“頂風作案”的商戶代理商不在少數。北京商報記者調查發現,在微信小程序搜索“POS”時,會出現多個“POS免費領取”的代理商。一家客服人員介紹,他們代理多家支付機構POS機,POS機免費贈送,只要開通激活就可以使用。


除了網銷POS機外,違規套現也成為行業亂象之一。北京商報記者在此前的調查中發現,個人用戶買POS機主要就是進行套現操作,養卡提額度。一位POS機代理商告訴記者,他主要向用戶銷售小型的手動套現刷卡器,能刷用戶個人及其他人的信用卡,刷卡后幾秒內資金自動到達綁定的儲蓄卡上。


對于網銷POS機屢禁不止的主要原因,民生銀行研究院研究員李鑫表示,出于經濟利益考慮,部分機構配合執行動力不足,更重要的是網銷POS機確實不好禁止,取締成本較高。


易觀金融行業高級分析師王蓬博也指出,網絡銷售POS機的問題其實就是經濟問題,對個人來說可以刷卡套現;對機構而言,賣機具就能賺錢而且將來的交易還能提高交易規模和手續費收入,利益面前導致相關當事方“睜一只眼閉一只眼”。


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源頭遏制套現亂象


今年3月,央行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,再次重申加強特約商戶與受理終端管理,提出收單機構要嚴格審核特約商戶的資料,核實其真實性和合法性。在分析人士看來,《通知》的發布是對央行要求的進一步落實。


蘇筱芮指出,過去收單機構執行不力,這其中既有商戶主動違規的情形,也不乏收單機構缺乏相應能力或出于利益故意縱容違規行為。《通知》對于正常經營的商戶無影響,對于套現行為將產生一定遏制。


對于如何加強商戶的受理終端管理,蘇筱芮進一步指出,在準入方面,嚴格落實《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》提出的要求,建立健全終端商戶身份識別機制,加強實名制管理。在事后懲戒方面,對于執行不力的支付機構和代理商予以相應處罰,同時加大對利用POS機實施大規模詐騙、套現等黑、灰產業犯罪分子的打擊力度。


值得關注的是,《通知》明確提出加大對違規收單機構的懲罰力度。根據銀聯業務規則,違規上送受理終端信息、受理終端未認證或違規布放、移機挪用、違規買賣受理終端等均屬違規行為。


《通知》還強調,自本通知發布之日起,對于經社會公眾舉報,并經公安部門立案偵查,確認出現受理終端違規行為的機構,銀聯將對其進行公開通報。


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